U Hrvatskoj raste broj onih koji ulažu u dobrovoljnu mirovinsku štednju, takozvani treći stup. Prema podacima koje je objavila HANFA, na kraju prosinca 2024. broj članova 8 otvorenih dobrovoljnih mirovinskih fondova povećao se za 0,8 % na mjesečnoj razini, a broj članova 21 zatvorenog dobrovoljnog mirovinskog fonda za 0,6 % te su spomenuti fondovi imali 417.157 odnosno 49.609 članova.
Činjenica da raste broj radnika koji se žele dodatno osigurati za starost, no je li to dovoljno za postizanje financijske neovisnosti? Evo što kaže financijski stručnjak David Bach, autor knjige “Automatski milijunaš”, koji svoju filozofiju temelji na donošenju pametnijih financijskih odluka koje čuvaju materijalnu i financijsku imovinu.
1. Štedite više kako starite
Kada ga je CNBC 2018. godine pitao kolika bi svota trebala biti na prosječnoj mirovinskoj štednji, Bach se poslužio vodičem investicijske kuće Fidelity Investments koji se bazira na dobi radnika. Prema njemu, osoba u dobi od 30 godina trebala bi imati ušteđeno onoliko koliko iznosi njezina početna godišnja plaća, dok bi u dobi od 35 godina trebala imati dvostruki iznos svoje početne plaće.
Konačni cilj, prema Fidelityju, jest da do 67. godine imate ušteđeno deset puta više od svoje godišnje plaće. To je, smatra Bach, neko opće pravilo koje jamči stabilne financije u mirovini i niže od toga se ne bi smjelo ići.
2. Nikad nije prekasno
Kao financijski stručnjak Bach je razgovarao s ljudima čija je štednja daleko ispod gornje preporuke. “Nikad nije prekasno za ulaganje, a najbolje vrijeme za početak je upravo sada“, kaže. Treba, dodaje, što je moguće više povećati doprinos u treći stup i iskoristiti sve mogućnosti za porezne olakšice i poticaje; bilo poslodavčeve, bilo državne. Cilj je postupno štedjeti između 10 i 15 posto prihoda. Ili čak i više od toga, ako imate dobra primanja i mislite da vam je to potrebno, prenosi AOL.
3. Trošite samo na ono što vam je važno
U svojoj knjizi Faktor latte Bach je pisao o moći ciljanog trošenja novca. Poučava ljude da, obraćajući pozornost na to na što troše svoj novac, mogu smanjiti rasipanje i povećati štednju. “Ne radi se o tome da se odreknete stvari koje vas vesele”, kaže on. Ključno je znati kamo novac ide i izbjeći trošenje na stvari koje nisu u skladu s vašim vrijednostima.
Sljedeći korak je preusmjeravanje tog novca u mirovinski fond ili drugo ulaganje. Ona tri eura koje niste potrošili na kavu (ili bilo koji drugi iznos koji ste odlučili zadržati) može tijekom vremena generirati značajne složene kamate. Sustav svjesnog trošenja može pomoći da izbjegnete financijsku katastrofu u mirovini. Ne samo da ćete imati više novca na svom računu, već ćete razviti i naviku da ne trošite izvan vlastitih mogućnosti.
4. Odbacite budžetiranje i koristite automatizaciju
Možda ćete se iznenaditi kad čujete da financijaš Bach ne savjetuje izradu proračuna i to zato što je, objašnjava, vrlo lako odustati od njih. Malo tko ima vremena za pedantno vođenje budžeta i bilježenje svakog eura. Zato je automatizacija štednje najvažniji mehanizam Bachove financijske filozofije.
Ukratko, svaki dan stavite sa strane iznos koji odgovara jednosatnoj plaći. Ako ta sredstva automatski prebacite u treći mirovinski stup i izbjegnete podizanje tog novca, on će vas čekati kada odete u mirovinu.
5. Otplaćujte dug dok štedite
Ljudi s dugovima često se osjećaju krivima kada štede, osobito jer neki poznati financijski stručnjaci, poput Davea Ramseyja, tvrde da biste se prvo trebali riješiti duga. Bach misli da možete i štedjeti za mirovinu i otplatiti dug u isto vrijeme.
Dapače, dodaje da je demotivirajuće fokusirati se isključivo na servisiranje dugova. S druge strane, ako se isključivo fokusirate na štednju, riskirate odlazak u mirovinu s velikim dugovima i rastućim kamatama. Bach preporučuje 50/50 pristup: koristite polovicu raspoloživih sredstava za otplatu dugova, a drugu polovicu za štednju. Na taj način možete vidjeti rezultate u oba područja i biti bolje pripremljeni.
